没有国内银行账户？不会用智能手机？数字人民币也可用！

 “老年人不会用数字人民币App怎么办？”“数字人民币对于商家而言有何便利”“来华境外居民没有国内银行账户如何灵活支付？”上述问题有望迎来一个新的解决方案——数字人民币。

在北京首钢园举行的中国国际服务贸易交易会上，丰台区、数研所、六大行及蚂蚁、腾讯、京东、华为、紫光国微、华大电子、恒宝股份等机构纷纷展示了数字人民币的相关产品和新应用场景。

尽管此前《金融时报》记者已多次在超市、餐饮、书店等场合体验过数字人民币支付，这次仍有不少新“惊喜”。在观展中《金融时报》记者感受到，为了适应“一老一小一外”等需求特点，数字人民币的使用场景正越来越丰富。

不会用智能手机？

各类“硬钱包”助力弥合

“数字鸿沟”

记者在本次展会看到，包括邮储银行、工商银行、中国银行在内的多家机构都介绍了数字人民币可视卡“硬钱包”产品，卡上的水墨屏窗口可以显示交易金额和余额，老年人可以随身携带，跟使用现金一样方便。

 “帮助老年人跨越‘数字鸿沟’已经是当前金融科技领域的一个重要课题。”邮储银行的一位工作人员介绍，可视卡硬钱包为弥合数字鸿沟提供了解决方案，也给运用智能技术困难的老年人提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务，让老年人在信息化发展中有更多获得感、幸福感、安全感。

而且，除了可用上述卡片式硬钱包支付外，各行还结合不同的使用场景推出了各种“异形设计”的硬钱包。如工商银行推出的老年报时器、拐杖，中国银行推出的“养老手环”等。据中国银行的业务人员介绍，该行推出的“养老手环”具有监测生命体征等多种健康数据功能，并可实时将重要的数据信息传递给家人或看护人员 ；而加载数字人民币支付功能后，不习惯使用智能手机的老人可以在养老院内使用数字人民币支付，只要“一贴”即可消费。记者获悉，四川锦欣养老院的老人们已经开始使用该产品。

这类硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能。作为芯片提供方的紫光同芯、华大电子，也在服贸会亮相其数字人民币解决方案及最新技术成果。

从to C走向to B

小微企业享受更多实惠

随着数字人民币底层技术和运营体系不断成熟、稳定，数字人民币试点的“朋友圈”也在不断扩容，从简单场景到复杂交易，从to C走向to B，数字人民币试点进入多维度扩容阶段。

 《金融时报》记者从工商银行了解到，该行正在积极探索数字人民币发薪、企业支付、银企直连等试点应用，拓宽数字人民币在B端场景的试点应用。

据介绍，“e企付”是工商银行为B2B平台及企业创新打造的企业快捷支付产品，已与京东企业购、国家电网、阿里巴巴等多家B2B平台达成合作。在不改变企业现有采购打款流程的基础上，极大的降低B2B交易双方对账成本，提升企业跨行支付的交易效率。

目前“e企付”也支持数字人民币，记者在服贸会现场也看到了相关机构的演示。企业进行采购时，可以选择使用数字人民币支付。记者了解到，此前仍有不少小微企业在线上采购时使用汇款等支付方式，不仅耗时较长，而且在核对账单时也容易发生错漏。

 “一方面，对于付款的小微企业来说，操作更加便捷顺畅，资金实时到达收款人钱包，且在试点阶段，可免除手续费节约大量财务成本；另一方面，对于平台运营来说，可以实现款项实时到账及订单自动核销。从而实现了交易从下单->付款->认款->履约等全流程的自动化，提高采购从下单到履约的效率，极大的提升了用户的体验。”京东科技集团数字人民币项目负责人彭飞介绍。

而工商银行有关项目负责人介绍，目前已有多家机构使用了工银e企付并开通了数字人民币支付功能。“2021年6月18日，成都薯片科技有限公司工银e企付正式投产并同步开通了数字人民币支付功能，成为四川省首笔投产担保支付功能和数字人民币支付功能的工银e企付上线项目。”该负责人强调，该项目的上线，拓展了数字人民币的新应用场景，也让平台、小微企业都享受到了实惠。

支持180多种面额和版本外币兑换 

便利境外人士在华消费

为了便利境外来华人员的日常消费，多家数字人民币运营机构都探索推出了相关产品。中国银行的一位工作人员就向记者展示了带有数字人民币支付功能的可视芯片钱包、异形钱包等便捷支付方式。“这些产品支持小额、免密支付，在自助机上买瓶水、在餐馆里吃顿饭或是在特许商店买些纪念品，挥手碰一碰就可以完成支付，让境内外人士充分体验数字人民币支付的方便快捷。”他强调。

而在数字人民币的外币兑换方面，多家银行也有相应探索。在邮储银行展区，《金融时报》记者看到一台和与ATM机类似的设备——数字人民币外币兑换机。该行工作人员表示，这台兑换机可自动识别180多种面额和版本外币，并实现数字人民币钱包的自助开立、硬钱包的自助售卖，外币到数字人民币的自助兑换。

在现场工作人员的演示中，记者看到目前该兑换机可将包括英镑、欧元、美元、日元港币等多币种，兑换为数字人民币。首先，工作人员在兑换方式选择“购买硬件钱包”，如果未开立数字人民币软钱包，可在该设备上同时申请开立硬钱包和软钱包。

该工作人员演示将一本护照放到机具拍卡处并获取护照号码后，屏幕显示出可兑换外币的汇率列表，用户如无异议即可放入外币钞票，确认币种、存入金额、汇率、（换算出的）人民币（金额）、手续费、工本费、数字人民币金额等交易信息后，就会从机具中推出一张硬钱包。目前，该机具尚未对外投放，相关业务在试点中，手续费、工本费显示为零。

“自助设备手续简单、操作便捷，免去了柜台办理流程，兑换效率大幅提升，平均每笔交易用时只需要1分钟左右。”邮储展区的工作人员表示。

（金融时报记者：马梅若）

来源：陈颖选自“金融时报”

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